房贷利率呈现消耗战 地方银行也加入低利率竞争 ～横滨银行:指定薪水帐户便享0.3%利率/京都银行:透过网路申办便享优惠利率～
相关资料: 日本经济新闻2022.05.10
尽管全球利率的上行压力正在增加，但日本国内降低房贷浮动利率的竞争正在加剧。网路上银行之间的利率比较变得更加容易，担心客户外流到网路银行的地方银行也加入了低利率竞争。除了能够与客户建立长期关系外，他们还想在未来利率上升之前留住客户。但仍需警戒利率反转时家庭负担的增加和坏帐风险。
横滨银行的做法是，若指定该银行为薪水户头，优惠房贷浮动利率降至4月份的最低水平0.385%。京都银行则是展开优惠动，从4月起只要透过网路申请，最低利率可达 0.420%。
降低浮动利率的竞争正在加剧，消费者可以很容易地在网路上比较利率，造成网路客户争夺战的现况。大型银行和网路银行率先下调浮动利率，而后地方银行也加入竞争。
除了横滨银行和京都银行之外，福冈银行还提供优惠利率，从去年秋季前后调降利率 0.5%。山口银行自 2022年1月起调降 0.4%。
日本3大银行5月的房贷浮动利率和基本利率保持一致。与受长期利率影响的固定利率不同，浮动利率与日本央行的政策利率挂钩。除非取消当前的负利率政策，否则浮动利率不会改变，各家银行便从浮动标准利率来设定自己的优惠范围。
效果非常显着，2021年4月开始网路申办优惠利率的瑞穗银行表示，“申请数量马上就增加了”。 2021年度的新执行金额达到约5000亿日元，比去年增长20%。
由日本住房金融支援机构针对2022年2月金融机构的调查中，当被问及设定利率时应考虑什么时(可回答复数)，所有的利率类型其中超过90%回答“竞争对手其他银行的利率”。虽然有政府债券收益率等参考指标，但现实是他们别无选择，只能以自己的优惠利率互相竞争来维持低利率。
据日本央行统计，2021年底国内银行的房贷余额为136兆日元，同比增长4%。对银行而言，房贷能和投资信託和保险等联合销售，是与客户建立长期关系的良好金融产品。一位大型银行关系人表示，“虽无法靠利率赚取大利润，但我们将通过加大利率的吸引力来增加新放贷，优先长期盈利为准。”
房贷的坏账风险也低于商业贷款，在国内银行存贷比持续下降的情况下，积极放贷意义重大。
另一方面，全球修正低利率的方向没有改变。5月的10年期固定基准利率,三菱UFJ银行和三井住友银行上调 0.15%，瑞穗银行上调 0.1%。随着美国的升息政策，日本央行则继续维持现状，导致日元歷史性的贬值，开始有声音唿吁重新审视货币宽松政策。未来与政策利率挂钩的浮动利率也可能面临上行压力。
在美国和其他国家，在利率上升前的需求增加。与此同时，国内银行也希望趁现在抓住人们对房贷的需求。
但是，如果利率真的上升，人民的利息负担就会增加。目前大约 70% 的房贷选择浮动利率。经营房贷比较网站“モゲチェック”的MFS（东京千代田）估计，浮动利率每增加1%，每年将使全体人口的负担增加1.1兆日元。如果因为低利率导致每月还款额变轻，就有出现超出还款能力的贷款的风险，所以要警惕坏帐风险。
银行间的利率调降竞争“老实说已接近极限”（某大银行员）。从这一点来看，也不能保证低水平的浮动利率会永远持续下去。即使您选择了固定期限类型，利率也可能会在固定期限结束后立即转变为高利率，因此银行需要提高鑑别能力来降低坏帐风险。